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信用卡0账单负债率对额度的影响

2020-09-30来源：www.btcinst.com作者：经济常识笔记栏目：信用卡

一、负债率和0账单的含义。

负债率是已用额度占总授信额度的比率。比如总授信1万，已使用5000，则个人信报的负债率就是50%（不计算其余网贷房车贷），而0账单，是在账单日前还清信用卡，出来的账单金额为0。（银行在账单日后把账单金额上送人行）（0账单在信用上显示已用额度为0）

二、0账单的作用。

0账单、降低负债率对申请房贷车贷、信用卡有效。在额度、申请新的信用卡的时候，银行会参考已有额度的使用情况。如果信用卡长期使用下来负债率接近100%，这种情况，对后续贷款、申请新信用卡或者额度（额度指的是贷管），通通都是减分项。因为在征信报告里，关于负债有个专门的栏目：授信及负债信息概要。其中有一条显示的是近6个月平均使用额度。如果长期透支大额的信用卡，银行可能认为是一个高风险用户，资金紧缺，轻则拒卡，重则拒贷。也就是说，各银行报送给人民银行的征信记录中显示“应还款额为0”。说明一点就是银行认为没有负债，贷款审批会容易得多。申请信用卡同理。如果信用卡连续几个月负债率高于90%，可能申卡直接被拒。这个时候，可以做两三个月的0账单，再去申请就容易得多了。这只是银行审核的一个维度，至于能不能下，还要看其他的硬件。

0账单大法对降信报负债有效。同时，0账单对信用卡额度是否有帮助没有绝对。信用卡额度不仅仅看的是负债率，也看账单的多样性、额度的使用率、持卡人资质因素等综合信息，每个银行都有自己的一套系统，不能一慨而论。也有一种说法，0账单其实是掩耳盗铃，即使账单日前还完欠款征信做成0账单，但是消费记录银行还是知道的。

三、如何操作0账单？

在账单日前还清信用卡即可，出来的账单金额为0。等账单日出来之后再消费。

四、0账单的利弊

利： 1能够降低负债率，征信好看，有利于申请房贷车贷。2、申请信用卡的时候，信用卡审核部门会认为逾期风险较低。3、提前还款，有些银行会认为是优质客户，因此提升额度也不会含糊。4、避免逾期。账单日前就还清了，根本不用怕会逾期。

弊：1、资金利用率降低； 2.对额度的影响。从征信报告上看，都是0账单，既然给的额度不用，那银行降低一点额度。