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银行破产了，那些贷款人要不要还款？

2020-09-27来源：www.btcinst.com作者：经济常识笔记栏目：贷款

在多数人的观念里，银行就是安全的代表，大部分人相信，银行不可能倒闭，再不济还有国家兜底呢。

实际上，我国银行破产倒闭的事情并不是没发生过，国内银行也曾发生过兑付危机。1998年的亚洲金融风暴，海南发展银行爆发支付危机，成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行；随后河北省尚村农信社也亏损破产。这两起金融机构倒闭破产案，最后均由国家买单。

一、如果银行破产，储户们存的钱怎么办?

允许银行破产，是中国金融体系最大的改革。而相应的存款保险制度实行，意味着国家不再对银行进行信用担保，不再对存款兜底。那么，我们的存款还安全吗？

首先了解一下什么是存款保险制度。直白点说，存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。

未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。

存款保险有什么用处呢？其实就是解决银行的风险问题。现在对于储户来说，近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起，不少商业银行规模小，抗金融风险能力差。如果一家银行经营不善，一旦有风吹草动，很多储户第一反应就是把钱取出来，如此下去，银行很可能面临挤兑风潮。一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境，可能由此引发系统性的挤兑，导致整个银行业的危机。

存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障，这样一来，大家知道即使银行破产，自己的利益也能得到保障，就不会抱着恐慌的心理去银行取钱，从而防止挤兑的发生和蔓延。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中赔偿。

也就是说，只要你的存款不超过50万元，银行破产后，保险公司将全部赔偿。如果超过50万元以上的部分，就看银行的清算情况了，运气好还能有点，运气不好分文没有。

为什么是50万元线呢?因为央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

同时还要注意一点：存款保险条例核心解释是只赔存款，不赔理财产品。

二、银行破产的话，向银行借的贷款还用不用还？

知道银行可以破产后，大家是不是都在想如果银行破产了，借银行的钱就不需要还了?答案让您失望了：要继续还！

银行发出来的贷款是不会轻易发生变化的，也就是说您依然会有还款的义务。由于贷款也是债权债务关系，理论上不存在银行破产不用还贷的情况，银行贷款该怎么收就怎么收。

银行破产和其他公司破产一样，首先要成立清算小组，对其资产及负债进行清算。其资产主要是各项贷款，负债主要是各项存款。清算结束后，就是资产的处置问题，资产处置一般是通过拍卖的形式进行的。贷款质量有好有坏，根据其质量情况，拍卖价格可能与账面金额不一致。但作为贷款债务人，其承担的义务与拍卖价格没有关系，不论贷款最终拍卖给谁，其承担的义务不变。

参加贷款拍卖竞标的一般是银行机构，因为，只有银行才有经营和管理贷款的经验；银行的债权人和其他机构或个人也可能参加拍卖，进行竞标。最后，谁在拍卖竞标中获胜，谁就可以获得贷款资产的所有权，并按原合同规定的条件与债务人重新签订合同，享有收取该贷款本息的权利。