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银行理财产品是如何划分的？究竟如何选择呢？

2019-07-04来源：原创作者：经济常识笔记栏目：新经济

我们通常所说的投资就是想把自己原有的钱变得更多一些，当然越多越好，但是我们往往都不愿承担更多的风险，一是因为和失去相比，保持现状可能更能让自己接受，其次，对于大部分人来说，我们抵抗风险的能力并没有说的那么强，那有没有投资，我们既可以获得一些收益，风险也相对较低呢？

有！那就是银行的理财，虽然不能完全跑过通货膨胀，但是合理分配比不投资好太多，其次，银行由国家做背书，经营的是法定货币，不可能像区块链的币一样，搞不下去了就跑路走人，何况银行倒的可能性有多少呢？

银行理财产品

那我们应该如何选择呢？

选择任何一个理财产品时，运作模式和收益模式这两个维度都必须弄清楚。

1. 资金运作模式

1）单纯资产托管服务。

投资决策由你做出，银行的作用只是执行客户资金的流入流出指令与资金收取与划付，并定期提供资产托管报表，银行理财产品仅仅是一个通道。注意，这种银行不会承担任何风险，仅仅收取一笔服务费，比如经纪服务，银行人员替客户执行交易，但所有一切均按客户指示进行，没有任何权限。

2）咨询顾问服务。银行人员对客户提供投资机会，并进行初步评估与咨询，若没有客户最终签字认可，银行不会做出任何决策。这种情况，银行同样不担负任何风险，因为决策是客户自己做出的。国内银行不太普遍；

3）全权委托银行代客操作，银行理财产品绝大多数就属于这个品种。在我国目前信用环境下，银行是最值得信赖的信用主体。尤其是在银行代客理财产品尚未和银行自营业务严格分离的情况下，银行理财产品实质处于全权委托的状态，风险由银行全部承担，而收益则在银行和客户之间按约定划分。

2.收益模式

分为保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

保证收益型顾名思义就是既保证本金又保证最低收益。局限是未来收益确定，期限灵活，适合保守型投资者。保本浮动收益型只保证本金安全，以外的投资风险由你承担。优势在于可以获得更高收益的可能，这类产品比较适合进取型投资者。

非保本收益型指的是风险与收益按照预先约定的收益方式分配或投资者完全承担该理财产品的风险，银行对理财产品收益状况没有任何承诺，这种情况下扣除银行通道费用的收益全部归属投资人所有。此类产品的风险和收益都比较高，更适合激进型投资者。

如果资金安全是首要目标，那么保本浮动收益型理财产品是首选。人们厌恶风险，最大的风险是本金损失，亏损本金跟亏损浮盈的心理感觉是不一样的，这个你有同感么？在本金有保证的情况下，首先推荐你购买保本浮动收益型产品！

这里我要特别提一下“另类理财”也就是投资标的不常见、范围相对小众的投资产品，比如茶叶、艺术品、红酒、白酒、手表、名画等等。为什么要提这些呢？因为币乎上还是有很多土豪，我怕会上当。

也许银行确实能兑付这些理财产品的本息，至于是否真的是这些投资产品赚的钱那就只有天知道了。银行理财本来是一种风险偏低、面向普通大众的投资渠道，而艺术品投资、收藏投资向来都是大佬级富豪的专属投资领域，是一群早就远远不能以“实现财务自由”这样的目标来概括的群体，对他们来说，购买这些产品带来的满足感更大于投资的盈亏带来的感觉。

另类投资产品的投资市场向来有价无市，投资者大都长期接触这些东西，丰富经验、属于比较固定的小众群体，人家的买卖半年不开张日子照样过的滋润，一旦开张没准儿就够吃三年。这些领域水还特别深，一不小心就容易买到赝品。

辨别这些东西的真假需要足够的鉴定经验，对酒的历史、文化、包装等相关知识具有非常专业的了解。因此，当白酒从日常消费品变成稀缺的、不可复制的投资品时，投资风险依然很大。

对于这样小众、另类的投资领域，普通人想捡个漏、捞点便宜是非常困难的，投资这些商品，既需要专业的知识和丰富的经验，又需要保持良好的心态，不盲目不跟风，正常看待投资成功和失败。

今天介绍的银行理财产品的分类是最简单的划分，但是可能仍会给人以很模糊的感觉，所谓分类仅存在于银行自身产品线上，从购买者角度来说这些分类并不明显。你最在意的问题无非是如下几个：是否保本、收益率高低、投资方向，其中，最关键的因素是“保本与否”。在现行条件下银行发售的理财产品还是值得信赖的，起码比其他机构发售的理财值得信赖。

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