大额存单的利率是怎么确定的？

所谓大额存单，就是商业银行根据人民银行关于大额存单的要求，发行的一种存款产品，要求存款起点必须在20万以上，可以根据存款时间靠档计息，可以抵押和转让，利率可由发行银行根据市场利率确定。

关于大额存单的利率，各家银行是不一样的，因为大额存单采用市场化利率，各家银行可以自行决定。银行在确定大额存单利率的时候，参考的就是市场化利率，这个市场化利率有两个标准，一个是上海银行间同业拆放利率（Shibor）,另一个就是大家经常听到的贷款报价利率（LPR），了解了这两个利率，你就能知道大额存单利率的正常范围了。

上海银行间同业拆放利率：这个利率每个工作日公布一次，时间是11:00点，包括隔夜、一周、两周、一个月、三个月、六个月、九个月、一年。由18家银行报价，是扣除最高、最低各4家报价后的平均数，最新报价见下图。一般说来，相同期限的大额存单利率大部分在这个利率附近浮动。

除了Shibor之外，还有一个LPR利率，从2019年8月份开始改革LPR，增加了5年期报价，每月20日9:30公布，遇节假日顺延。现在已经公布了两期，最新的LPR报价利率如下，一年期LPR为4.2%，五年期LPR为4.85%。

这个利率也是有18家银行报出的，去掉最高和最低报价，然后按平均值计算出来。应该说5年期LPR是大额存单的最高利率的参考标准，因为银行对外贷款的报价就是这个利率，高于这个银行可能就面临亏损的风险。但是不排除个别银行为了促销或者其他特殊原因，发行少量高息的大额存单。

最后说明一点，商业银行要发行大额存单，必须经过人民银行审批，商业银行每年年初要把大额存单发行计划报给人民银行，比如XX商业银行2019年计划发行大额存单四期，每期发行时间、额度都要提前报备，通过后才能发行，发行额度不能超过提报的计划，超过的必须重新申请。所以，储户要想存大额存单，必须了解银行的发行计划，否则有可能错过发行期。

大额存单

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