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泣血致中年人：千万不要乱买房！
2019-12-25来源：奇齐原创作者：功夫财经栏目：房地产
中年人是买房人群里的弱势群体。买房决策一有闪失，就会让整个家庭陷入极大的生活困境。
中年人买房，要在不影响生活现金流的情况下进行。
如果能够做出正确的购房决策，买房的确可以帮助中年人突破收入的天花板。
人到中年不如狗。
网易裁掉绝症中年员工，华为清退34岁以上的职工，中兴抛弃42岁的工程师导致自杀悲剧。
单件案例曝光背后，有无数相似遭遇在应援。
智联招聘上6000万个工作，80%以上只接受30岁以下的年轻人。
这个社会对中年人的恶意无处不在。
唯独在买房这件事上，中年人是所有年龄段里，最受欢迎的一群人。
比起年轻人，中年人的积蓄相对富余，比起老年人，还款能力更有优势。
但实际上，中年人也是买房人群里的弱势群体。买房决策一有闪失，就会让整个家庭陷入极大的生活困境。
为什么这么说呢？
职场上升期有限，这是摆在无数中年人面前最现实的问题。
多数普通人的职业生涯上升期非常短暂，走到35岁就基本到头了。
如果在公司混到三十多岁，还是基层。
这时你面临的竞争对手，是一群能加班能熬夜，没有家庭琐事的年轻人，此时你的上升通道基本被他们堵死了。
如果有幸你混到了公司中层或者体制内小科长的职位。
在没有背景和人脉的前提下，晋升也没有希望了，只求不出大纰漏，混到退休，就阿弥陀佛了。
但此时的中年人，处境有多危险，很多人并意识不到。
如果你意识不到危机，在做买房决策的时候，常常会高估自己，结果往往会悲剧。
那中年人应该如何考量买房这件事呢？三个问题很重要。
NO.1 中年人适合买多少钱的房子？
第一批90后马上就要跨入而立之年，步入中年行列，这些人都经历过房价大涨的年代。
所以很多人在潜意识里，坚信“买房能赚钱”这样的理论。
我身边有很多中年人，都是这样的想法。
这种想法一旦付诸行动，就容易把全部积蓄作为首付款，押注在一套房子上，按揭也是越高越好。
有些人甚至会借一部分钱作为首付，买更贵的房子，把杠杆拉到更大。
然后，全家人在掏空全部积蓄后，承担着高额房贷，勉强过日子。
但这种做法可能会让你风平浪静的生活毁于一旦。
我身边就有一个真实的案例。
有个好朋友，在一家二线城市地方国企担任工程口的部门经理。企业氛围属于典型的国企做派，工作不忙，福利待遇不错。每月到手一万四五，过节费逢节就发，公积金缴到城市规定上限。年底奖金也有大几万元。小日子非常安稳幸福。
有了小一百万的积蓄后，他就开始考虑投资理财。因为自住房也是享受过上涨红利的，因此非常看好房地产，考虑再买一套房。
在售楼部被销售天花乱坠一顿海夸之后，直接买了一套总价超过400万的房产，不仅掏空了全部积蓄，还借了几十万首付款，月供也超过了收入。
买完不久，变故发生。
谁也没想到，地方财务出了问题，国企业务急剧缩减，冗杂的关系户太多，人员需要精简，曾经的铁饭碗，也面临失业风险。
裁员先裁谁？当然不是领导和关系户，这个没有背景的朋友就遭遇了只发基础工资的降薪逼退套路。
每个月的基本工资不足四千，这位朋友自然是呆不下去了。拿了点赔偿走人，但在国企安逸久了，想要再就业的难度可想而知。
这时候这套投资房产的房贷，成了他每个月最大的困难。生活一下子跌倒了谷底。
为什么会出现这样的情况？
高估自己。
高估自己的职业预期和房地产的赚钱效应，盲目买房，教训很惨痛。
那么合理的购房标准是怎么样的呢？
中年人买房，要在不影响生活现金流的情况下进行。
不举债付首付，甚至要预留一部分积蓄作为家庭应急备用金或者预留三年的月供。
不用或者少用按揭杠杆。如果要用，也要保证自己的公积金或者被动收入，譬如名下的商铺或房产的租金收入，能够覆盖房贷。
这样，才不容易被负债压死。
NO.2 中年人需要什么样的房子？
人到中年，总是希望犒赏自己，优待家人。
譬如买一套海景房，某个度假区的房子，譬如买一套特别贵的学区房。这些都是对更好生活的向往。
但是否适合自己的情况呢？
我们生活在一个消费主义的社会，每天面对着各种消费诱惑。
买房也是一种消费，同样存在陷阱。
先说海景房，对于大多数北方人来说，海景房已经成为居住刚需了。
很多人都幻想能够和家人一起，住在海边的房子里，看日落和夕阳。
于是冲动之下，买了一套三亚，厦门，青岛，威海乳山等地的房子。
但现实情况里，大多数职场中年人，并没有足够长的年假能够享受到这套海景房带来生活质量的变化。
我曾经有一次借宿朋友海景房的经历，至今难忘。
这位朋友买海景房的经历也是一次冲动消费，当自己从冬季寒冷的北方来到海南，被温暖的气候和迷人的沙滩风光感动哭了。
一冲动就去旁边的售楼部买了一套海景房，花了小一百万，还配了二十万的家具。
聊天当中他得知我的计划，主动说可以把房子给我住。
结果当我抵达他的房子，发现由于一年住不了几次，屋内落了厚厚的一层灰，好不容易从十公里外的本地村子找来家政打扫完，才发现空调外机，早就被潮湿的海风侵蚀得无法制冷。周边的吃饭也不方便。
我果断第二天带着家人住去酒店了。
回来聊起这套房，这位朋友倒了一肚子苦水，房子一年住不了一个礼拜，因为家具崭新，也不愿意出租出去。每次去住都要找人打扫一遍。各种费用一算，住三亚亚特兰蒂斯酒店套房都绰绰有余。
原本想购买一个资产，现在变成了一个累赘。
这样的买房大坑不仅是在海景房上，位置不佳的商铺，无法脱手的小产权公寓，还有一些不良的学区房，都是会让中年人陷入囹圄的错误购房选择。
需要非常警惕，慎重考虑。
NO.3 买房对中年人的意义
前边讲了那么多，并不是阻止中年人买房，而是希望大家要合理评估负债水平、远离收益不佳的不良资产。
如果能够做出正确的购房决策，买房的确可以帮助中年人突破收入的天花板。
绝大部分人都无法避免中年危机，原因在于我们极度缺乏安全感，于是在年轻的时候，就拼命追求稳定。
不管是旱涝保收的体制内工作，还是天天996的互联网从业者，或者是做点小生意，开个便利店。
这些行为，能让我们用时间换来一份过得去的收入。但同时，也没有精力再去做别的事情。
毕竟大多数普通公务员最多混到小科长退休，开个24小时便利店最多可以将店面拓宽一点，多招聘两个收银员来轮夜班。收入的天花板非常有限。
这时候买房的意义，就是让我们的天花板发生一些变化。
一方面，房产能够将积蓄沉淀下来，至少不会被P2P、杀猪盘、炒原油螺纹钢之类的套路收割。
另一方面，优质的资产能够让我们的财富不被通胀稀释，也不至于跑输大势。
最重要的是，买房的过程非常简单，不需要消耗你大量的心力和时间，留给工作和家人的时间更多。
好的结果需要提前规划。当我们搞清这三个问题，再面对“中年危机”这样的焦虑，就能做到心中有数，不至于那么心慌了。
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