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20年房贷和30年房贷怎么做选择

2020-06-03来源：经济常识笔记原创作者：经济常识笔记栏目：房地产

首先先来用一个实例对比，来分析一下房贷20年与30年在各种情况下如何选择更为划算。

假如100万房贷，利率上浮10%即5.39%，等额本息方式还款，分别看下期限20年与30年差别：

贷款期限为20年：即每月还款额为6816.89元，20年总利息支出为63.6万元；

贷款期限为30年：即每月还款额为5609.07元，30年总利息支出为101.9万元；

按上述方式计算整理如下：

房贷20年和房贷30年怎么做选择

相同利率及贷款金额下，贷款期限越长，总利息支出越多，但月均还款额越低。

通过上述规律，得出各种情况房贷怎么选择：

1、实际贷款平均利率

上述情况仅是按全部商贷来计算，实际贷款过程中肯定会用到公积金贷款，甚至公积金贷款占全部贷款额一般以上！（部分公司根据工龄还会提供一定金额低息或免息贷款）

因此，实际贷款平均利率会低于甚至远低于商贷利率。此时如平均贷款利率只有4%左右，那么肯定是选择贷款期限越长越好。

这样无论是将自有资金用于理财，还是另作他用都是有利的！现在借钱如此之难，去哪里能拿到100万贷款还那么低的利率！既然好不容易贷出来了肯定是期限越长越好！

但假如是全部商贷或利率上浮30%左右，那么实际贷款利率将达到6.37%！此时期限拉长将导致总利息支出太高，建议选择较短的期限！

2、是否会提前还贷

假如贷款后会考虑提前还贷，那么建议选择贷款期限较长的方式。

因为既然考虑到会提前还贷，肯定是手中现金留的越多越好，提前还贷前每月支出越少越好。

手中留有足够现金，主动权在自己手中，等提前还贷后，即使每次只是部分提前还贷，最终仍会大幅降低总利息支出。因此如果会提前还贷，那么贷款时不妨选择期限较长的方式。

注意，大部分银行一年内提前还贷会有一定手续费，而一年后再提前还贷则无此费用。部分银行每年还有1-2次免费提前还贷机会，建议好好利用！具体每家银行各不相同，还需具体咨询！

20年房贷和30年房贷怎么选择

3、收入是否稳定

对于收入稳定的群体，贷款期限问题不大。但假如是一些销售类的职位，每月收入可能相差10倍都不止！

如是此类岗位，建议选择贷款期限较长的方式。通过拉长贷款期限，减少每月的还款额，可以降低违约风险，避免某些月份因收入不足导致无法正常还贷。

而假如某些月份收入居高不下，也可以通过部分提前还贷的方式降低总利息支出！

4、利率走势

假如判断今后利率会下行，或者短期内利率下行，也可选择期限较长的贷款方式。

今后或短期内利率如处于下降周期，那么接下来几年甚至若干年内房贷支出也会下降，此时肯定是选择期限较长的方式更合算。

如若干年后又发生利率将上行，同样可以将这些年省下来的钱用于提前还贷，减少总利息支出！

5、贷款时不同年龄或心态

假如贷款时年纪较轻，则今后收入大概率处于上升趋势中，但短期内可能收入不足。此时拉长还款期限，可以减少目前的还款压力，反之亦然！

心态方面有些人觉得欠债会造成心理压力较大，则可选择期限较短的方式，避免长期压抑！

不过个人觉得无论20年还是30年，等过了5年之后估计心理上都习惯了！

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