家庭理财如何规划最好

家庭理财如何规划最好？家庭理财是一个非常复杂的话题，可能不是三言两语可以说清楚，我大概从以下几个方面做一些简单的探讨吧。

家庭资产的梳理

在做家庭理财之前，应该先对家庭财务状况有一次完整的梳理。知道有多少存款，多少资产，还有多少债务，每个月能赚回来多少钱，每个月大概要花多少钱。

基础的梳理，一般是借助简化版的资产负债表和现金流量表来完成，如果之前没有记账的习惯，对资金也没有仔细规划过，那可能需要一定的周期才能理清楚。比如，有些家庭可能都不知道每年到底赚了多少钱，也不知道每个月有多少结余，甚至都不知道在各个理财平台里还有多少余额。

梳理完资产状况后，就是要确定有多少钱可以用来投资，这里其实也涉及到两个问题：

第一个问题是，现有的存款中有多少是可以用来投资理财的。不是现在有多少存款就都能拿来投资，一定是要预留出几个月的备用金，还要考虑家庭的保障资金，以及未来1-2年内可能的大额支出，比如旅行计划、学习计划之类的。有孩子的家庭更明显，有位朋友家孩子上乐高，有一次乐高搞活动，一下子冲了快2万的费用。这其实就算是计划外的支出。

第二个问题是，每个月的现金流结余是怎样的，也就是结合收支情况来判断未来每个月可以有多少资金用于投资。

一般地，是以现有存款中可用来投资的部分资金为基础做资产组合，那以后每个月结余的资金，在资产组合做动态平衡的时候，再把资金投入进去。比如，现在有100万可以用来投资，那就先以这100万为基础做配置，以后每个月可以结余1万，这1万就可以先买一些短期的理财产品，在半年或一年做动态平台的时候，把新存下来的钱再投入进去。

想提醒的是，对普通家庭来说，任何时候，都不建议加杠杆投资，这个风险太大了。

确定家庭理财的投资类别

普通投资者可以选择的资产类别，大概可以分为三个大类：股票、债券、大宗商品。其中，股票可以选择的有各类指数，债券则主要是国债和企业债，大宗商品主要是黄金、白银等贵金属，以及原油，房地产也属于大宗商品。

如果想构建一个复杂的投资组合，那可以多选择一些品种，如果不想去跟踪和管理那么多的品种，则可以简单选择一些投资组合。

资产组合并不是种类越多越好。组合降低风险的逻辑是因为不同种类资产不相关，组合后整体风险被能相互抵消，但是边际效应递减原则最资产种类同样适应，资产种类比较少的时候，风险分摊的效果最好，随资产种类的增加，风险分摊的效果就不那么明显了，没有那么多资产之间是能完全不相关的。

有位投资人给过一个参考数据，他认为，一项资产在组合中低于5%时，对整个组合收益的贡献就非常少了。比如，组合总资产是100万，那其中的5万，即便是有300%的收益，最后也只是整个组合10%的收益，可要实现300%的收益是非常困难的。

了解家庭理财的风险承受能力

在购买金融类产品之前，都会要求做一个风险评级，虽然看起来有点流于形式，很多人可能也不会很认真地填。

但这个步骤着实是必不可少，且值得引起重视。

不过，评估风险承受能力可以不要有那么多选项，而是反复跟自己确认：用于投资的这部分资金，最多可以承受多大的损失？不要一时冲动说全亏了都没事，而是经过深思熟虑后，能够确定，承受这些损失不会让家庭受到很大的影响。

比如，100万准备用于投资，那就要想，亏损20万能不能接受，如果亏损50万会怎样。

通常地，家庭负担较小，各项保障到位，未来现金流稳健，那亏损对家庭带来的影响就要小一些，类似的，年轻的时候还有重来的机会，对亏损的承受也会高一些。

通常地，资产组合中股票和债券是基础配置，债券的投资风险要低于股票，而股票的长期收益率要高于股票，且短期债券和股票往往是负相关的。所以，确定对亏损的承受能力，是为了确定资产组合中债券与股票各自的占比。

根据对亏损的承受能力，可以调整其中债券和股票的比例，比如，极简组合50/50，是债券和股票分别一半，很中庸的方式；另一个经典组合是40/60，40%的债券，60%的股票，据称是最受环境的组合，大概是都用来作为对标的基准吧，巴菲特曾做过一个组合，股票占比则达到了95%。

《有效资产管理》中，作者总结了不同风险耐受力，建议的股票比例（如下图），比如，能承受30%的损失，那可以考虑将股票的占比调整到80%，那如果完全不能忍受亏损，则股票的占比应该调低到10%。

作者还提到另一建议，也很有参考意义，他认为投资股票的最大比例，不应该超过投资年限的10倍，比如，5年后要花这笔钱，那股票的比例就不应该超过50%。同时他也建议，最激进的投资者，也应该持有25%左右的债券。

以上就是<家庭理财如何规划>的相关内容，希望对你有所帮助和启发。

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