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信用卡分期还款真的很坑吗信用卡分期好不好

2022-07-27 20:38:50来源：金融学院原创作者：Healer栏目：常识

信用卡分期还款真的很坑吗这几个地方要当心

信用卡使用人数已经远远超过了我们的想象，可见信用卡是非常受欢迎的，但一些卡友因为过度的消费，就只能分期还款，其实分期还款不一定全好，那么信用卡分期还款真的很坑吗，下面来看答案。

使用过信用卡的朋友都知道，为么避免大家出现信用卡逾期还款的状况，银行贴心的为持卡人推出了提供了“最低还款”功能和“分期还款”功能，这两款服务看似非常的人性化，既避免了信用受损，同时也减轻了大家的还款压力，但其实大家还需要注意这几个地方：

1、免息但仍需要收取手续费：为了鼓励大家使用信用卡分期还款，很多银行都打出了“分期免利息”的广告，虽然不用收利息，但是银行会以手续费的方式赚取利润，只不过是换了种说法而已。大部分银行的分期手续费都在0.5%/月-0.9%/月之间，算下来其实也是一笔不小的开支。

2、手续费率成本较高：咱们以招商银行为例，分期12个月手续费是0.66%，有些朋友认为，手续费是0.66%/月，年手续费就是0.66%*12=7.92%。但实际上并不是这样计算的，分期月费率0.66%的折合日利率为0.0398%，相当于年利率14.33%。差不多是你潜意识中7.92%的2倍了，因为信用卡的每月分期费率都是按照你全部的分期金额收取的。所以选择信用卡分期前一定要考虑清楚，它的分期费用远比你想象的高。

信用卡分期好不好这里有份避坑指南

我前段时间用信用卡买了点儿东西，然后银行那边发了一条短信，建议我将这笔消费分期还款。我就打开银行APP看了一下，发现中间其实有个坑，大家今后在使用信用卡分期的时候可以注意一下。

我们先假设，分期金额是1000元，分期十二期，手续费相当于每期5元，手续费率相当于每期0.5%。那么我们一共需要交的手续费是5*12=60元。费率=60/1000=6%。

接下来，我们就要来看套路了。这里套路的就是，每期手续费的算法，不论你还了多少钱，他的费率计算基础还是按照1000的本金。也就意味着，你到了第十一期的时候，按理来说，本金已经还回去900了，只剩下100的手续费，那么手续费应该只需要0.5元的时候，他还收了你5块钱手续费!那么相当于，100块钱借给你用一个月，手续费5块!5*12/100=60%的年费率!没错，这个就是套路。有些银行的手续费就不会这样来套路你，但是有些银行的手续费就是欺负大部分人不会去计算这个坑。

那么怎么计算实际年化费率呢?系数*每期费率=实际年化费率。12期对应的系数是22，6期对应系数是20,3期对应系数是18,24期对应系数是23。所以分期越久，系数越高，费率就越贵。那么上面这个案例，计算下来就是22*0.5%=11%，远高于之前算出来的6%。

除此之外，很多广告上面会说0利息，0首付。这里要提醒一下，0利息的说法是没错，但是没说0利息是0费用啊，毕竟银行不是慈善机构。银行不收利息，但是收你手续费没问题吧?实际上，手续费收入在银行科目里是计中间业务收入的，利息所得是计利息收入的，所以0利息是一个营销广告。

除此之外，分期能够很好的缓解财务压力，我们之所以使用信用卡分期，就是需要信用卡账单分期可以延长免息期。比如信用卡账单日是3号，然后3号有一笔1W的消费，那么在下个月23号出账单的时候，选择账单分期，那么第一笔分期还款的最后还款日是下下个月的23号，免息期就从50天延长到了80天，能极大缓解财务压力。