哪家商业银行信用贷产品更适合？

不少商业银行也在力推“无抵押+快速放款”的信用贷业务。那么，他们的贷款政策分别是怎样的？谁在利率上更有优势，谁的办理更便捷？

A、贷款利率：年化4点多至6点多

各家商业银行的信用贷款利率大多集中在5%-6%之间，其中，国有大行的贷款利率略低，如工行和建行最低可以做到年化4点多，而股份制和城商行的利率稍高一些，最高的接近7%。

“精英贷是我们银行的一款个人信用贷款产品，贷款利率为基准上浮30%，根据贷款人所需贷款期限的不等，可以提供1-10年的贷款，最短一年期的利率是5.655%，十年期是6.37%。”浦发银行(600000,股吧)南京分行营业部一工作人员告诉记者。

贷款利率的高低除了看贷款期限外，有的银行还会根据贷款人工作单位性质的不同而有所差异。

“我们的一款卡易贷产品，根据贷款人工作单位性质的不同，贷款利率从5.8%-6.7%不等。”问及贷款利率时，江苏银行城南支行一理财经理如是说。

B、贷款条件：最看重客户所在行业性质

与贷款利率相比，在贷款客户的选择上，银行之间呈现出更为明显的差异性。

“我们行的信用贷产品只针对我们的代发工资客户，由总行自动授信，不需要申请，手机银行里面能直接显示可贷额度，如果系统里面看不到，就无法享受这一服务。”交通银行玄武支行一理财经理表示。

除了交通银行外，工商银行和农业银行也只开放信用贷业务给本行特定客户。

“因为现在政策上风控比较严，我们已经基本不做信用贷业务了，只给在本行有房贷的客户提供一定的额度，大约5-30万，由系统自动授信。”农业银行玄武支行M经理提及他们行的网捷贷业务时这么说。工商银行也是只开放信用贷业务给对工行有贡献度的客户（包括代发工资客户，有存款或者买了工行发行的理财产品的客户），同样由系统自动评级筛选给予授信额度。

不同于工农交三大行，建设银行、中国银行，以及绝大多数股份行和城商行的信用贷业务并不局限于仅与本行有业务往来的客户人群。不过，对于贷款客户的所在行业、工资收入、以及负债情况，各有侧重。

其中，贷款人所在行业性质是绝大多数银行最为看重的一点。

“我们的信易贷产品只针对公务员和教师、医生、证券、银行、电力等13大行业。”南京银行(601009,股吧)城南支行Z经理告诉记者，是否属于银行准入行业直接关系到能否做这个业务，比如军人就不能做。记者采访发现，公务员、事业单位、国企、世界500强以及上市公司员工，为银行发放信用贷较为偏爱的行业，而军人、娱乐行业以及民企，银行卡的比较严，有的根本不能做。

C、贷款额度：综合考量行业、收入及负债

除了所属行业性质，打卡工资、负债情况也直接关系到能贷款的具体额度。

“一般来说，属于我们准入的13大行业，可以做到30万授信额度，利率年化5.8%；我们行还可以再额外叠加20%额度，增加的这部分额度享受年化5.08%的优惠利率，也就是说总额度可以做到36万。”南京银行Z经理进一步说道，“如果客户可以提供20万的年收入和房产证明，授信额度可以达到40万，总额度可以做到48万。具体额度上，我们更看重收入和职务职级，如果属于公务员，比如厅级干部，可以做到80万。”

平安银行理财经理W女士则表示，他们行根据不同情况，贷款额度在3-30万之间不等。“我们主要关注打卡工资、公司性质、有没有社保和公积金，公积金交付比例，以及年化负债情况，进行综合信用考量。”而江苏银行城南支行一理财经理则表示，如果客户代发工资流水低于5000元就不能申请办理该行的卡易贷。

记者调查发现，贷款额度最高可以做到100万的有兴业银行和紫金农商行。

“如果属于优质行业，再加上有房产，一般可以做到30万，再在我们行有房贷，或者理财达到百万层级，属于黑金客户，100万也能做。”

D、征信要求：不能有连续多次逾期和频繁查询

由于信用贷款不存在担保和抵押，因此贷款人的信誉就显得尤为重要，体现在征信上，往往决定所申请的额度能否顺利批下来。除了工农交由系统自动授信外，其余银行在征信上都有着不同的限制和要求。

“征信方面，我们的要求是连续逾期不能超过3个月，总次数不能超过11次，这包括近5年的贷款和信用卡。”南京银行城南支行Z经理指出。

此外，紫金农商行要求征信两年内不得有连续3次和累计6次逾期，查询不能特别多，比如一个月不要超过3次；平安银行要求征信查询两个月最多4-5次。尽量不要有逾期（两年前的没有影响）；兴业银行要求逾期不要超过两次，总计不要超过4次，不要有两期以上的连续逾期和太严重的对外担保，不要有太频繁的征信查询等。

E、贷款期限：从3年至10年不等

不同银行所能给予的贷款期限从3年至10年不等，还款方式上也差异较大。

“我们的信用贷最长可以3年，一年一还，按月付息，到期还本。你用一天也成，手机上一点就下款。”兴业银行洪武支行T经理说道。同样最长可贷3年的还有平安银行，不过他们采取的是等额分期的还款方式。

而南京银行和中国银行最长可贷5年，而浦发银行的精英贷则最长可贷10年。“我们会给你一张银行卡，一个信用额度，你随时支用随时还款，最长可以10年。”浦发银行南京分行营业部一工作人员表示。

办理信用贷时，一般银行均要求提供夫妻双方的身份证、户口本、结婚证及贷款人收入证明，至于银行流水、房产证、公积金大多作为参考，而非硬性要求。

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