等额本金和等额本息哪种还款方式更划算？

在今天的金融市场中，贷款类型层出不穷，尤其是住宅购房贷款的还款方式，更是让许多购房者感到眼花缭乱。最常见的还款方式——等额本金和等额本息，虽然名称相似，但最終支付的利息却相差可达几十万元。那么，到底哪种还款方式最适合你呢?

等额本金和等额本息哪种还款方式更划算？

1. 等额本金

等额本金指将所有本金平均分摊到每个月，然后按照每月剩余未还的本金计算利息。由于每月都要偿还本金，后期利息会逐渐减少，每月的还款额也会相应逐渐下降。

举例说明

假设你在上海申请二套房贷款300万，贷款期限为30年，年利率为5.7%。选择等额本金还款方式，每月偿还的本金固定为8333.33元，首月还款22583元，最后一月还款8372元，每月递减238元。最终，本息合计约为557万元。

这种还款方式虽然前期还款压力较大，但随着本金减少，后期还款会相对轻松些，且总支付利息较少。

2. 等额本息

等额本息指借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。每月的贷款利息是按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，因此每月的月供金额固定不变。

举例说明

同样的贷款条件下，选择等额本息还款方式，每月需要还款17412元，还完300万，本息合计约626万元。

这种方式下，即使前期压力较小，但因在初期所还的本金较少，利息支出的比例较高，最终支付的利息也较高。

等额本金vs等额本息，利息差多少?

由上述例子可见，等额本息(总支付约626万)和等额本金(总支付约557万)的利息相差69万元。如果贷款未提前结清，等额本金总成本最少，等额本息总利息支出最多。

哪种还款方式更省钱?

总体来说：

等额本金：前期还款压力大，最终支付的利息较少。

等额本息：每月月供金额固定，前期资金压力较小，但总支付的利息较多。

三种还款方式的比较

等本等息

等本等息，即使还掉了一部分本金，其计息方式仍然算上未还部分的利息。实际利率会比名义利率高，可接近两倍。这种方式常见于信用卡分期付款和花费分期等产品。

它们各自适合哪些情况?

1. 等额本息——灵活方便，适合短期流动性紧张的家庭

对于那些短期内可能存在资金紧张的人来说，等额本息方式较为适合。因为这样的方式下，前期每月还款额固定且相对较低，减轻了早期的还款压力。

2. 等额本金——适合有较高初期还款能力的购房者

如果你在购房之初能够负担较高的每月还款额，那么等额本金将是一个不错的选择，因为虽然前期还款压力大，但最终支付的利息较少，能在长期上为你省下不少费用。

3. 等本等息——适合一些分期付款额较低的小额消费

常见于各类分期支付的消费情境，如信用卡分期还款、电子产品购买分期等，需要仔细计算总体利息支出，以避免“隐性利率”带来的额外负担。

在选择还款方式时，不仅需要对各自的特性有清晰的了解，更需要考虑自身的情况和实际需求。等额本息和等额本金各有优劣，等本等息有其适用的特殊场景。买房无小事，贷款需谨慎，找到最适合自己的还款方式，才能更好地实现财务规划，保障家庭经济的稳定和未来发展的可能性。

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